Cтраховка от угона автомобиля: способы и страховые случаи

К сожалению, статистика хищения транспортных с каждым годом меняется только в отношении перечня автомобилей, попавших под внимание автоугонщиков. Именно поэтому многие владельцы задумываются о том, как и где можно приобрести страховку от угона автомобиля.

Выбор страховки

Несмотря на огромное количество различных противоугонных систем и приспособлений, автоворы могут похвастаться еще большим арсеналом средств, позволяющих вскрыть любой замок и обойти любую сигнализацию.

Первое, что приходит на ум любому автолюбителю – страховка КАСКО. В принципе, это верная мысль, но только необходимо знать многие нюансы до того, как ставить подпись в договоре.

Основной задачей страхового агента является продажа продукта. И чем больший продукт он продаст, тем большую выручку он получит.

• Это вовсе не означает, что компания не заботится о клиенте и старается продать ему множество ненужных дополнений, но все же стоит задуматься самому, а нужно ли переплачивать за что-либо.
• Любой клиент, обратившийся в страховую компанию с целью оформления полиса КАСКО может выбрать только защиту от угона или хищения.
• С точки зрения обычного автомобилиста эти два понятия ничем не отличаются, но с точки зрения страховой компании их различия будут иметь весомую значимость в том случае, когда клиент придет к ним с обращением.
• Итак, отличие в следующем:

1. Если в полисе указана защита от угона, то клиент может подать обращение в страховую компанию сразу после выявления факта отсутствия автомобиля, т.е. сразу после совершившегося преступления.
2. В случае, когда в полисе страхования прописано “хищение”, клиент может обратиться в  СК только в том случае, если в правоохранительных органах уже начато дело по факту совершенной кражи. Т.е. только после того, как в полиции автовладелец получит справку о возбуждении уголовного дела. Такое происходит, если транспортное средство не было найдено в течение 10 дней.

Сам по себе угон с юридической точки зрения является фактом завладения автомобилем лицом без предварительного сговора.

Хищением же является завладение автомобилем с целью получения материальной выгоды. Статус похищенного ТС присваивается по истечение 10 дней, если авто не было найдено.

Стоимость

Во-первых, сама оформляемая страховка может быть полной или неполной.

1. Полная страховка подразумевает защиту от всех возможных видов ущерба, которые покрывает выбранная страховая компания.
2. Неполная, соответственно, покрывает только какой-то выбранный вид ущерба, например, только угон или только ущерб при ДТП.

При этом стоимость варьируется от минимальной до максимальной не только в зависимости от выбранного “пакета” услуг, но еще и от множества других факторов, которые увеличивают или уменьшают ее стоимость.

Основные критерии, влияющие на стоимость:

• если возраст водителя будет менее 21 года или более 65, то будет применен повышающий коэффициент;
• стаж вождения автомобиля, в том числе стаж безаварийной езды. Данный пункт подразумевает применение понижающего коэффициента;
• год выпуска автомобиля. Чем старше автомобиль, тем дороже обойдется страховой полис в зависимости от выбранного вида страховки. Зачастую случаются ситуации, когда автомобили старше 10-12 лет отказываются страховать вовсе;
• марка, модель и класс автомобиля. Чем дороже и престижнее авто, тем дороже обойдется страховой полис;
• регион страхования;
• срок действия полиса.

На основании этого можно сказать, что стоимость страховки от угона будет полностью зависеть от автомобиля и его владельца.

Наступление страхового случая

1. Необходимо обратиться в день обнаружения факта пропажи в ближайшее отделение ГИБДД, а также сообщить в страховую компанию о том, что ранее оформленное страхование автомобиля от угона не было напрасным.
2. При этом обратиться в СК можно по телефону, чтобы получить необходимые инструкции относительно дальнейших действий, узнать перечень требуемых документов и адрес, по которому их нужно предоставить.
3. Обычно перечень требуемых документах во всех компаниях примерно одинаков:

• удостоверение личности;
• водительские права;
• ключи от машины и брелок сигнализации;
• техосмотр;
• ПТС.

В случае, если в полисе прописано “хищение”, то потребуется еще копия документа о возбуждении дела, а также справка из полиции.

В то время, пока полиция будет заниматься поисками ТС, страховая компания будет проводить рассмотрение страхового случая. По истечении обычно двух месяцев в полиции дают результат – найдено ли ТС, а страховая компания принимает решение, выплачивать ли деньги.

Таким образом, алгоритм действий примерно следующий:

1. Обращение в полицию, ГИБДД с заявлением о пропаже.
2. Телефонное обращение в СК.
3. Подготовка необходимого пакета документов. На всякий случай необходимо подготовить копию обращения в полицию и ГИБДД, приложив к делу.
4. Обращение в офис СК с целью начала процедуры оформления выплат по полису.

Размер выплаты, на который стоит рассчитывать при обращении в СК, можно постараться рассчитать самостоятельно, вычитая следующие моменты:

• амортизация ТС (зачастую около 1% за истекший месяц);
• не внесенные взносы;
• франшиза.

Например, если купленный автомобиль стоит 800 тысяч рублей и пробыл у владельца в течение трех полных месяцев, а после был угнан, то размер страховой суммы составит 746000 в том случае, если полис был оплачен единоразово и подразумевал франшизу в размере 30000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать точную сумму необходимо знать все условия страхования у конкретной СК. Зачастую могут быть отдельные вычеты, благодаря чему сумма, получаемая на руки будет меньше плановой расчетной.

Отказ в выплате

При оформлении страхового полиса стоит также помнить том, что у каждой СК существуют Правила страхования. И, конечно, любые Правила содержат исключения, при которых в страховой выплате будет отказано:

1. Оставление ключей в замке зажигания. Считается, что при этом владелец увеличил риск хищения ТС, спровоцировав грабителя. Но в подобных случаях многие юристы советуют подавать в суд на СК, т.к. этот пункт противоречит нормам ГК РФ.
2. Оставление в автомобиле регистрационных документов, ведь с ними проще продать угнанный автомобиль. Подразумевается, что владелец подобными действиями сознательно снизил возможность нахождения автомобиля.
3. Автомобиль, взятый в аренду или лизинг и не возвращенный, угнанным не считается.
4. Если в процессе ведения уголовного дела оно будет переквалифицировано из угона в хищение или наоборот.

• Выполнение любого из этих пунктов влечет за собой отказ в выплате.
• Зачастую страховые компании пытаются отказать в компенсации по причине того, что владелец не имеет на руках второго ключа для авто – считается, что это является проявлением халатности.
• Но сейчас большинство сигнализаций, оснащенных функцией автозапуска, требуют установки этого самого второго ключа под капот.
• Именно эту информацию необходимо указать при заключении договора, чтобы в дальнейшем не возникло трудностей.
• Так же случаются ситуации, что ключ был потерян или украден еще до оформления страховки.

Если этот факт будет подтвержден страховой компанией, то факт оформления страхового полиса может быть и вовсе расценен как мошенничество. Для того, чтобы этого избежать, необходимо предоставить заявление в соответствующие органы, что о пропаже было сообщено.

При этом можно подавать сразу два заявления в полицию: о пропаже ключа и о пропаже ТС.

Особенности некоторых пакетов КАСКО

Некоторые страховые компании предлагают такой пакет оформления, который включает в себя ущерб от угона и тотальной гибели ТС.

Но прежде чем соглашаться на подобное предложение от специалиста компании следует узнать об особенностях:

• имеющиеся ограничения по возрасту, стажу и сроку владения автомобилем;
• термин “полная гибель” может подразумевать ситуацию, когда стоимость восстановления будет равна не менее 80% от полной стоимости ТС;
• повышенный процент учета амортизационного износа, а также вычет стоимости учета сохранившихся деталей.

Программа может показать привлекательной благодаря цене полиса, которая будет значительно меньше цены полноценного КАСКО. Но каждый владелец должен решать для себя, готов ли он потратиться на более полный пакет, нежели потом вкладывать немалые суммы при плохом исходе.

Заключение

В статье рассмотрены возможные виды страхования авто от угона, а также критерии расчета стоимости полиса и дальнейших выплат при наступлении страхового случая.

Каско от угона

Каско от угона позволяет получать выплаты лишь при угоне или краже транспортного средства.

Какие детали необходимо уточнить перед покупкой такой страховки — рекомендации экспертов Выберу.ру

Каско от угона позволяет получать выплаты лишь при угоне или краже транспортного средства.

Такая страховка подходит водителям с большим стажем вождения, уверенным в том, что они не попадут в серьезное ДТП, но хотят защитить автомобиль от угона.

Однако прежде чем покупать страховку на свой автомобиль, необходимо уточнить несколько важных деталей, на которые не все автовладельцы обращают внимание.

Угон и хищение: различия

Страховщики дотошно разделяют понятия «угон» и «хищение», в то время как сами автовладельцы зачастую путают два этих термина. При этом разница между двумя этими понятиями велика, несмотря на то, что, по сути, оба означают незаконное лишения водителя транспортного средства.

Итак, угон имеет целью завладение транспортным средством, при этом злоумышленникам неважно, какой марки и года выпуска угоняемая ими машина. В итоге автомобиль незаконно, и чаще всего спонтанно, увозится с его места нахождения.

Хищение диаметрально противоположно угону. Цель хищения — коммерческая выгода от продажи транспортного средства, а само преступление всегда распланировано. Злоумышленники похищают дорогостоящие автомобили, чаще всего – довольно новые, после чего перепродают их или разбирают на запчасти для продажи.

В случае угона без цели коммерческой выгоды найти автомобиль намного проще, поэтому стоимость страхования риска угона намного ниже, чем хищения.     

Особенности, преимущества и недостатки Каско от угона

Многие водители со стажем не боятся ДТП, так как уверены в своих навыках вождения. Однако на возможность угона стаж вождения не влияет.

Кроме того, несмотря на то, что угоны происходят несколько реже ДТП, статистика показывает, что найти украденную машину практически невозможно. Каско от угона позволяет автовладельцам избежать риска остаться без транспортного средства и денег на покрытие убытков.

Кроме того, цена полиса составляет около 2-3% от цены автомобиля в разных банках – гораздо меньше, чем финансовые потери при угоне автомобиля.

Покупая КАСКО, обратите внимание на список автомобилей с повышенным риском угона. Обычно такие списки отличаются в разных страховых компаниях, но главное запомнить то, что тарифы на марки самых часто угоняемых машин будут выше.

Уточните также, нужно ли устанавливать противоугонные системы, так как их установка может привести к тому, что автомобиль будет снят с гарантийного техобслуживания. Поэтому стоит уточнить у продавца возможность установки дополнительного оборудования в автомобиль.

Кроме того, страховая компания не выплачивает амортизационный износ автомобиля – сумму, которая зависит от срока, прошедшего с начала действия страхового полиса до момента угона автомобиля.

К недостаткам можно отнести то, что если вы оставили в машине ключи зажигания и регистрационные документы, страховка выплачиваться не будет. Сами страховые компании аргументируют это тем, что так увеличивается вероятность угона. Однако эти пункты договора противоречат гражданскому кодексу РФ, и решить проблему может обращение в суд, где решение обычно принимается в пользу клиента.

Еще один не слишком приятный нюанс – это сложность получения компенсационных выплат. Даже если вы застраховали свой автомобиль по всем правилам, получить компенсацию без проблем и быстро не выйдет, так как многие компании стараются избежать таких больших выплат.

Поэтому в договор страховки включаются различные условия, минимизирующие риски страховщиков. Например, страховка может не действовать, если автомобиль был угнан за пределами РФ. При этом страхование за пределами РФ – это дополнительная опция, цена которой рассчитывается отдельно по географии путешествий автомобилиста.

Предугадать цену страховки с дополнительными опциями довольно сложно.

Стоимость полиса Каско от угона

Из чего складывается стоимость полиса КАСКО? На нее влияет количество страховых случаев, предусмотренных в пакете или выбранных самим автовладельцем, и других критериев, которые мы рассмотрим подробнее.

Во-первых, на цену страхования влияет год выпуска автомобиля. Чем старше ваш автомобиль, тем дороже становится страховка, поэтому транспортные средства старше 10 лет обычно не страхуются. В то же время банки делают страхование нового автомобиля обязательным условием для выдачи автокредита.

Во-вторых, на цену страховки влияют марка, модель и класс ТС. Страховщики ведут статистику самых угоняемых машин, поэтому страховка самых угоняемых автомобилей обходится во много раз дороже.

Франшиза – доля участия автовладельца в риске, не выплачиваемая в результате ущерба, — также влияет на стоимость страхового полиса. При этом включение франшизы в КАСКО значительно уменьшает его стоимость.

Вы можете значительно уменьшить стоимость страховки, выбрав агрегатный тип выплаты компенсации. При агрегатных выплатах страховая сумма уменьшается на величину выплаты наступившего страхового случая, в то время как при неагрегатных выплатах страховая сумма не уменьшается с каждым страховым случаем вне зависимости от количества убытков, но при этом значительно увеличивается стоимость полиса.

Некоторые компании могут также предложить установить рекомендованную ими противоугонную систему со скидкой на сам страховой полис, а для некоторых автомобилей спутниковая противоугонная система – обязательное условие страхования.

Ко всему вышеперечисленному можно также добавить возраст водителя и его стаж вождения.

Так, возраст до 21 года и после 65 лет, по статистике, повышает аварийность, и, следовательно, цену страховки в случае, если в нее включается риск гибели транспортного средства.

Стаж же, в основном, понижающий фактор для стоимости страховки, так как некоторые компании делают скидки водителям с большим стажем и хорошей страховой историей по ОСАГО.

На стоимость КАСКО по угону влияет множество других факторов, таких, как наличие стоянки, гаража, положение страховщика в рейтинге, рассрочка оплаты и др. Стаж, возраст автовладельца и безаварийное вождение могут сыграть на руку и значительно уменьшить цену страхового полиса. Так, чем ниже вероятность серьезных аварий, тем выше возможные страховые выплаты.

Каско от угона и тотального уничтожения

Однако на сегодняшний день редко можно встретить страховку только от угона – многие страховые компании предпочитают включать в полис и другие страховые случаи.

Объясняется это тем, что в 90-е годы были известны случаи, когда владельцы застрахованных транспортных средств сами угоняли свои автомобили, чтобы получить возмещение.

Кроме того, несмотря на то, что кражи и угоны автомобилей случаются несколько реже, чем ДТП, выплаты КАСКО намного существеннее выплат за ущерб автомобиля. 

Расчет Каско от угона и полной гибели

Поэтому страхование Каско от угона – не единственная опция. Пакет страховки также включает страхование владельца и пассажиров от гибели или страхование от тотальной гибели автомобиля.

При этом, страхование без одной из каких-то опций будет неполной, так как, выбрав, например, только страховку от гибели, вы получите компенсацию только в случае гибели одного из пассажиров или водителя, но не сможете получать компенсацию за разбитый автомобиль.

При этом в случае кражи автомобиля или причинении ему ущерба, неподдающегося ремонту, и при наличии страхования КАСКО при угоне, вы сможете получить серьезную компенсацию, способную максимально покрыть убытки.

Однако даже полный пакет страховки – от угона и гибели, ­­­- не гарантирует полную защиту автомобиля, так как страховые компании могут не признать некоторые случаи страховыми. Такое происходит, если:

• автомобиль был похищен или испорчен намеренно с целью получения страховки;
• автомобиль эксплуатировался с просроченным ТО или видимыми неисправностями;
• водитель автомобиля находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или не имел права управлять транспортным средством.

Кроме того, страховка не распространяется на случаи, когда транспортное средство использовалось не по назначению – водитель участвовал в соревнованиях, незаконно обучал вождению или перегружал автомобиль другими способами.

Как сейчас выбрать страховку от угона автомобиля

Страховка от угона и полной гибели автомобиля в текущей ситуации станет наиболее актуальным продуктом. Хищений, возможно, станет существенно больше, и это может стать серьезной проблемой для автолюбителей. Расскажу, на что обратить внимание при выборе такого продукта.

Количество угонов вырастет

Общая экономическая ситуация и дефицит поставок комплектующих приведет к существенному росту хищений автомобилей. Причем, если ранее преступники специализировались преимущественно на определенных марках, то теперь могут начать угонять любые машины.

Дефицит запчастей, вероятнее всего, будет повсеместным, их будет не хватать как для отечественных автомобилей, так и для иномарок. Таким образом, все без исключения транспортные средства окажутся в зоне риска.

И рекомендуется учесть эти изменения при выборе автостраховки.

За 11 месяцев прошлого года в России зарегистрировали более 1,7 тыс. угонов — это на 12% меньше, чем за тот же период 2020 года. Но в этом году, уверена, мы увидим совсем иную статистику.

Рассмотрите возможность покупки каско с сокращенным покрытием

Если в текущих условиях сложно выделить средства для покупки полного каско, всегда можно рассмотреть вариант с сокращенным покрытием. К слову сказать, то, что сейчас называют этим термином, и есть классическое каско. С него и начиналась история страхования.

Каско с сокращенным покрытием предоставляет защиту от двух основных рисков — это тотальная гибель автомобиля и хищение. При наступлении этих событий автовладельцу и будет выплачена компенсация.

Такой полис особенно могу рекомендовать аккуратным водителям с большим стажем и тем, кто пользуется своей машиной не каждый день.

Расскажу о важных особенностях, которые нужно учитывать перед его приобретением.

Условия по риску хищения в общем и целом понятны и похожи у всех страховых компаний: при хищении машины выплачивается страховая сумма, установленная по договору. Другое дело с тотальным ущербом. Речь идет о таком повреждении, после которого восстанавливать машину экономически не выгодно.

Здесь важен порог, по превышению которого компания признает автомобиль не подлежащим восстановлению. Он определяется в процентах от страховой стоимости автомобиля, а оценкой стоимости восстановления после происшествия занимаются специализированные станции технического обслуживания или независимые эксперты.

Понятно, что чем ниже порог, тем выгоднее для автолюбителя страховой продукт.

Каждая страховая компания определяет свой порог «тоталя». Советуем обратить внимание на компании, которые предполагают наступление тотальной гибели автомобиля в случае повреждения не более 65%.

Простой пример: если сервисный центр, куда отправили после ДТП автомобиль со страховой суммой в 1 млн рублей, говорит, что стоимость ремонта составит 660 тыс. рублей (то есть степень повреждения составляет 66%) — то это и будет тотальной гибелью. Владельцу выплатят страховую сумму.

Если же в правилах страховой компании установлен порог 70%, то это событие уже не будет признано страховым и выплаты не будет.

Где искать информацию о пороге «тоталя»? Во-первых, она может содержаться в самом полисе в виде «условной франшизы» по риску «Ущерб». Во-вторых, порог «тоталя» может быть указан в правилах страхования. Советуем поискать по словам «гибель» или «тоталь».

Не занижайте оценочную стоимость автомобиля

Страховая стоимость — один из важнейших параметров договора каско. Именно на ее основе идет расчет цены страховки и размера потенциальной выплаты. Если речь идет о покупке каско для новой машины, вопросов не возникает — тут страховая стоимость четко определена. Однако в случае приобретения полиса для машины с пробегом могут быть варианты.

Некоторые автомобилисты предпочитают, чтобы сумма была установлена по нижней границе рыночной стоимости. Ведь тогда меньше и цена полиса. Настоятельно советую так не делать. Рост цен в этом году ускорится. Только по официальному опросу Банка России инфляция может составить 20%.

Это значит, что если определять страховую стоимость по нижнему порогу, то при наступлении страхового случая выплата может быть существенно меньше текущей стоимости машины. Советую, напротив, устанавливать страховую стоимость по верхней границе. Понятно, что через несколько месяцев даже в этом случае денег может не хватить на покупку аналогичного транспортного средства.

Тем не менее выплата все же будет выше, и клиент сможет приобрести автомобиль иной марки или года выпуска.

При этом не следует и завышать страховую стоимость. Если она будет необъективной и, например, для автомобиля стоимостью в 1 млн рублей указана в размере 2 млн рублей, то договор просто может быть признан недействительным в размере, превышающем действительную стоимость на момент страхования.

Рекомендую крайне внимательно относиться к вопросу определения страховой стоимости при покупке подержанных автомобилей. Не стоит гнаться за небольшой экономией и устанавливать ее по нижней планке. Но и нельзя нарушать закон, искусственно завышая сумму. В текущей ситуации лучшим решением будет выбрать верхнюю границу допустимого диапазона.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Каско от угона

Выберите марку автомобиля

• M
• Mazda
• Mercedes-Benz
• Mitsubishi

• S
• Skoda
• SsangYong
• Subaru
• Suzuki

Показать все марки автомобилей

5

качественный ремонт Хочу выразить благодарность сотрудникам компании Ренессанс за направление меня для ремонта повреждений моего автомобиля Мерседес-Бенц в стоа ОСК-групп, я изначально не особо была осведомлена о качестве проделываемых там работ, но приятно что сделали все отлично. Повреждения были у меня и решетки радиатора, и передней панели, и бампера, были повреждены фары и капот, также дополнительно были… Читать

Ева, Москва

5

Качество не падает Страхуюсь уже несколько лет, успел поменять машину и даже получить выплату за квартирную кражу. Радует что качество сервиса не меняется, все также стабильно хорошо. Недавно забрал машину из сервиса (дтп было был еще в июне, водитель не знал про правило помехи справа и влетел мне в заднюю дверь, все документы предоставил тогда, но до ремонта руки дошли только сейчас). Направление на авилон за это… Читать

Даниил, Москва

4

Затянули со сроком В апреле будучи в Ивантеевке выезжал задним ходом не заметил наличие препятствия и совершил повреждения своего авто. В тот же день я полностью все необходимое предоставил в свою страховую Ренессанс, по КАСКО мне выдали направление на ремонт в очень неплохой сервис Рольф филиал сити, все ремонтные работы что там были мне произведены меня полностью устроили. Сниму балл только за сроки Читать

Владимир, Москва

5

Ремонтом от страховой осталась довольна Оформила КАСКО в страховой компании «Согласие». Стоимость полиса, конечно, кусается немного. Есть страховые, где КАСКО подешевле, но для меня соотношение цена/качество является главным.Не так давно произошла авария. Сначала немного растерялась, потом поняла, что необходимо позвонить в страховую. Меньше чем через час приехал эксперт, оценил стоимость ущерба и сразу же направил машину на… Читать

Марина, Москва

5

Все быстро сделали Хочу оставить отзыв по просьбе сотрудников страховой компании Ренессанс. Мой случай произошел еще в январе, я врезалась в зад остановившемуся впереди меня автомобилю. Повреждения у меня были весьма существенные, в итоге потребовался кузовной ремонт, который я хочу отметить был произведен очень качественно в СТОА Инчкейп холдинг. срок рассмотрения данного случая, на мой взгляд, можно оценить как… Читать

Дарья, Москва

5

Перенос остатка Очень порадовало, что часть страховой премии пропорционально остатку неиспользованного страхового периода по старому авто зачислена при оформлении полиса КАСКО на вновь приобретённый. Также отрадно, что при приобретении пакета страховых услуг — в паре КАСКО и ОСАГО датся неплохая скидка. В колл-центре все адекватны и отзывчивы. Неплохо, что есть сайт в интернете и мобильное приложение пририло. В… Читать

Виктор, Москва

4

Согласовывали долго После ДТП прошла долгий путь согласований и в итоге была направлена в СТО ООО “Автолегион МР”, мне лично данное СТО не очень удобное по месторасположению. хоть и делают там хорошо, поэтому благодарность Р-ну Андрею Юрьевичу за ответственное выполнение своей работы. А страховой хочу сказать на будущее учитывать удаленность места проживания клиента от СТО, который вы предлагаете.Полис Каско… Читать

Лариса, Москва

5

Весь ремонт оплатила страховая Здравствуйте, недавно приобрела новый автомобиль шкоду кодиак и решила, что нужно её застраховать по каско. Долго выбирала страховую компанию.Обратилась в СК Согласие. В конце декабря прошлого года я оформила полис. И вот около 2 месяцев назад я попала в аварию — в меня врезалась девушка. Я позвонила в страховую компанию, приехал эвакуатор, направили машину на СТО. Весь ремонт оплатила страховая… Читать

Наталья, Москва

5

Хороший сервис на время отпуска! Заканчивался полис, а мне в отпуск уезжать. Решил отремонтироваться, но были опасения, что заволокитят и я не успею до отпуска. Но все в страховой сделали быстро и вопросов не задавали, какие-то документы не просили. Кстати по вотсап это было. Очень удобно и я никуда не ездил. сам сфоткал и отправил им. Выдали сразу 2 напраления куда попросил, на Мейджер. Прикол еще в том, что они договорились… Читать

владимир, Москва

4

Вот и «Ренессанс страхование» испортилось Знаком с данной компанией несколько лет.И вот «испорченность» дошла и до нее.В течении нескольких лет я и моя семья является клиентами АО «Группа Ренессанс Страхование» в части получения услуг по добровольному и обязательному страхованию транспортных средств.Всего в ведении семьи и близких друзей 7 полисов КАСКО и ОСАГО, 5-ть из которых были оформлены по моей рекомендации.В чем… Читать

Виталий, Москва

Верховный суд изменил правила страхования при угоне автомобилей — Российская газета

Такое решение принял Верховный суд. Примечательно, что в этом решении он, по сути, разрешил страховщикам предусматривать разные риски угона. Например, риск угона машины с документами и без документов. Ранее практика у судов была несколько иной. Но обо всем по порядку.

Оставление документов в машине по неосторожности не освобождает страховщика от выплаты, но только если это признано страховым случаем

Некая Бондаренко застраховала свой Datsun On-Do по риску «Угон без документов и ключей». По всей видимости, решила сэкономить. Ведь пакет страховки с таким риском стоил чуть менее 16 тысяч рублей. У страховой компании было предложение по страхованию риска «Угон с документами и ключами». Но стоил гораздо дороже — почти 37 тысяч рублей.

И вот незадача — через четыре месяца машину угоняют. И, как назло, вместе с документами. Неизвестно, почему она хранила документы в машине, но факт остается фактом: в страховую компанию она передала все необходимые документы, кроме свидетельства о регистрации машины.

Страховщик отказал ей в выплате, указав, что событие — не страховой случай по риску «Угон без документов и ключей».

Тогда Бондаренко обратилась в суд. И суд первой инстанции указал, что законом не предусмотрено такого основания для освобождения страховщика от выплаты, как оставление в машине свидетельства о регистрации. А потому это не может служить основанием для отказа в выплате.

При этом суд сослался на пункт 32 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».

Согласно ему оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Суд частично удовлетворил требования Бондаренко и обязал компанию произвести выплату. Однако страховщик обжаловал это решение в апелляционной инстанции. Но там решение первой инстанции оставили в силе. Тогда страховщик обратился в Верховный суд. И Верховный суд не согласился с решением нижестоящих судов.

Он указал, что в соответствии с пунктом 32 уже упомянутого постановления Пленума ВС оставление по неосторожности документов в машине не освобождает страховщика от выплаты. Но только в том случае, уточнил ВС, если наступившее событие относится к риску, которое входит в страховое покрытие.

Но, как следует из страхового полиса, договор был заключен по риску «Угон без документов и ключей». И этот риск значительно дешевле, чем «Угон с документами и ключами». Таким образом Бондаренко самостоятельно выбрала условия договора страхования и заплатила соответствующую премию.

По правилам страхования, в этом случае непредоставление автовладельцем ключей или документов страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается, как их оставление в машине. Кроме случаев, когда страхователь до наступления случая письменно сообщил об их утрате. Или когда они были похищены вместе с машиной в результате грабежа, сопряженного с разбоем.

Суды не учли, что исходя из принципа свободы договора страховщиком могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий размер платы за них, что позволяет учесть интересы как страховщика, так и автомобилиста. Поэтому ВС вернул дело на новое рассмотрение.

Напомним, что до недавнего времени страховое мошенничество активно развивалось. В том числе благодаря судебным решениям по делам, в которые судьи не особенно вникали. Не столь давно за такое мошенничество были привлечены муж и жена, которые организовали следующую схему.

Машина страхуется по каско. Через некоторое время она перегоняется в другой регион. Потом автовладелец заявляет в полицию об угоне и требует со страховой компании выплату. Машина уходит и с документами, и с ключами. Тот, кто ее якобы угнал, спокойно ее продает, ведь документы чистые.

А в это время якобы пострадавший получает страховку. Семейству удалось провернуть несколько подобных махинаций. Машины страховались в разных компаниях, поэтому с ходу аферу было сложно выявить.

И только благодаря службе безопасности одной из крупных страховых компаний аферу удалось раскрыть.

Примечательно, что подобным способом действовали и иностранные автовладельцы, сбывая нашим соотечественникам поддержанные машины в 90-х годах. Так что ничего нового в этой махинации нет.

Но было решение Пленума ВС, которое позволяло получить страховку в такой ситуации. Сейчас страховщики нашли способ себя обезопасить, разнообразив условия страхования тех или иных рисков. А Верховный суд этим решением их поддержал.

Какие риски покрывает ОСАГО, а какие – каско? Разбираемся, кто за что платит в случае ДТП

Содействие в подборе финансовых услуг и организаций

Страхование автомобиля стало таким же обязательным правилом, как получение водительских прав. Однако многие до сих пор не понимают, что такое ОСАГО и каско. Особенно начинающие водители, только купившие свою первую машину.

Простым языком объясняем, в чем разница между двумя видами страхования, кто за что платит в случае аварии и где подобрать страховку на самых выгодных условиях.

Что такое ОСАГО

Это обязательное страхование автогражданской ответственности – такой полис должен быть у каждого водителя. Владелец ОСАГО в случае ДТП по своей вине не платит пострадавшему – вместо него расходы несет страховая компания. А вот свой автомобиль восстанавливать придется уже за личные деньги.

По ОСАГО максимальный размер выплат на ремонт – 400 000 рублей, а за причиненный вред здоровью человека – 500 000 рублей. Если восстановление машины или лечение пострадавшего обойдется дороже, доплачивать придется из своего кармана.

Срок действия полиса ОСАГО – один год по договору страхования. Можно также выбрать период использования автомобиля (в одном полисе может быть до трех периодов)– например, если ездите на автомобиле только летом, покупайте полис с периодом в летние месяцы.

Что такое каско

Это добровольное страхование, которое возмещает ущерб уже самому владельцу полиса. Если автомобиль пострадает в ДТП (даже по вине водителя), его угонят или повредят, страховая возместит убытки – отремонтирует машину или выплатит деньги.

Размер выплат по страховым случаям равен размеру ущерба.

У каско также есть стандартный срок действия в один год, но возможны варианты. При заключении договора автовладелец с хорошей страховой историей может даже рассчитывать на скидку от компании.

Нередко у водителей возникает необходимость оформить страховку каско только на месяц или два с автоматической пролонгацией. Например, если нужно отправиться в командировку или турпоездку. Такая возможность тоже есть.

Каско покрывает не только повреждения машины в случае ДТП. Есть несколько видов страховки в зависимости от страховых случаев, объема рисков и цены полиса.

Полное каско – страхует сразу от угона, нанесения ущерба и похищения автомобиля. Список страховых случаев длинный: повреждение машины при ДТП, угон, потеря отдельных частей, попадание камней, сосулек и других предметов, ущерб от стихийных бедствий и акты вандализма третьих лиц.

Частичное каско – страхует автомобиль только от ущерба, то есть повреждений разной степени тяжести. Вплоть до полной гибели автомобиля или его частей в результате стихийных бедствий, падения посторонних предметов, столкновения или наезда. А также возгорания при ДТП, пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц (но угон в этот список не входит).

Также есть «коробочные» программы каско, которые позволяют почти составлять индивидуальный договор страхования для клиента. Владелец машины может выбирать те или иные риски, от которых он хочет защититься, что позволяет оптимизировать цену каско и страховое покрытие под конкретные нужды.

Например, автовладелец может выбрать пакет каско по вине третьих лиц, когда страховую выплату отдают при установленном виновнике (не клиента), и не важно, если у него ОСАГО.

Или пакет тотал+угон – страховку выплачивают при полной гибели автомобиля, когда он восстановлению не подлежит, например, от пожара. А при угоне автовладелец получает страховое возмещение на покупку новой машины после закрытия уголовного дела.

Перечень всех страховых случаев каско обязательно нужно согласовать со страховщиком и прописать в договоре.

По типу страховых выплат каско делится на два вида:

Неагрегатное – страховая сумма определена для каждого страхового случая. То есть компания будет оплачивать ущерб каждый раз. Например, застрахованная на 500 000 рублей машина попала в ДТП. Ремонт обошелся в 300 000, а потом автомобиль еще и угнали. Страховка не уменьшается – компания снова заплатит сумму до 500 000.

Агрегатное – очень редкий вид, который почти не встречается. Есть максимальный размер выплат за весь срок страхования. Например, автомобиль застрахован на 500 000 рублей и его восстановили после ДТП за 300 000. Если машина снова попадет в аварию, рассчитывать придется только на оставшиеся 200 000.

Еще один вариант страхования – франшиза каско. Она снижает стоимость полиса, но больше всего подходит для опытных и осторожных водителей. Суть в том, что компания не выплачивает владельцу автомобиля небольшие суммы страховой компенсации. То есть не надо из-за каждой царапины обращаться к страховщику.

Например, водитель оформил франшизу на 15 000 рублей и попал в аварию. Если ущерб оценили в 14 999, владелец авто сам оплачивает ремонт. А если повреждения окажутся больше страховой суммы, восстановление уже оплатит компания.

Как страховая возмещает ущерб

С полисом ОСАГО в большинстве случаев пострадавший получает натуральное возмещение. То есть страховщик отправляет поврежденный автомобиль на партнерскую станцию технического обслуживания и оплачивает ремонт. Если машина не старше двух лет, ее могут направить к официальному дилеру.

Срок ремонта автомобиля – 30 дней с момента поступления на станцию технического обслуживания. Если ремонт затягивается, страховщик должен заплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы страхового возмещения.

Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – полгода.

Также потерпевшая сторона может получить прямое возмещение убытков. Но его можно требовать, только если:

• авария произошла с участием двух автомобилей и у обоих водителей есть действующий полис ОСАГО;
• был причинен вред только имуществу, а не здоровью участников ДТП;
• не зафиксирована обоюдная вина участников ДТП;
• у страховой компании виновника есть действующая лицензия ОСАГО;
• оба водителя своевременно сообщили о ДТП в страховые компании.

С полисом каско оплатить ремонт или возместить расходы на него также может страховая компания. Для этого эксперты страховщика или независимая экспертиза определяют размер компенсации.

Способ возмещения нужно согласовать еще на этапе подписания договора и указать его в полисе. Если выберете ремонт, в документах должно быть указано, где именно будут чинить автомобиль – у официального дилера или на станции технического обслуживания. В договоре может быть указано, что ремонт на СТО по выбору страховщика.

Что делать при наступлении страхового случая

Соблюдайте общие правила:

• позвоните в страховую компанию и четко следуйте их указаниям;
• вызовите спецслужбы для фиксации ущерба – ГИБДД, пожарных или полицию;
• соберите документы, которые подтверждают наступление страхового случая: копии протоколов и показания свидетелей. В зависимости от характера происшествия, вам понадобятся особые бумаги. Например, при стихийном воздействии – справка от метеослужбы о погоде, а при хищении автомобиля – уведомление о принятии заявления и копия постановления о возбуждении уголовного дела.

В течение пяти дней после происшествия нужно обратиться в страховую компанию. Имейте в виду, что оба участника ДТП должны обратиться к своим страховым компаниям.

Заранее подготовьте несколько документов:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• полис с квитанцией о его оплате;
• свидетельство о регистрации автомобиля;
• талон технического осмотра;
• водительское удостоверение;
• банковские реквизиты для перечисления компенсации.

По закону страховая должна выплатить деньги в течение 20 дней с момента подачи заявления. Если автомобиль угнали, срок увеличивается до 2–3 месяцев с момента возбуждения уголовного дела.

Для мелких аварий есть вариант быстрого оформления по европротоколу или с помощью приложения «Помощник ОСАГО». Участники ДТП сами, без привлечения ГИБДД, заполняют в двух экземплярах бумажный бланк или его электронную версию в приложении.

Упрощенная процедура подходит при соблюдении трех условий:

• в аварии участвовали только два автомобиля;
• повреждены только автомобили, никто из людей не пострадал;
• у обоих участников оформлены полисы ОСАГО.

Если у вас есть полисы каско и ОСАГО и вы потерпевшая сторона, вы можете выбрать, куда обращаться за покрытием ущерба – в компанию по ОСАГО или каско.

По каско, если:

• Не хотите заниматься документами, долго ждать и ходить в страховую компанию виновника ДТП.
• Не хотите разбираться с виновником аварии для получения от него разницы по износу, если вашему автомобилю больше 2–4 лет.
• Хотите ремонтировать машину у официального дилера, как это прописали в договоре каско.
• Хотите получить деньги вместо ремонта, как это прописали в договоре каско.
• Раз уж заплатили за полис каско, почему бы им не воспользоваться.

По ОСАГО, если:

• Ваш договор каско не предусматривает оформление по европротоколу, а вы как раз его и оформили.
• ОСАГО предоставит вам ремонт у официального дилера, так как машине менее 2 лет. А при оформлении каско этот пункт не был включен.
• Обращение в страховую компанию не повышает стоимость полиса ОСАГО на следующий год, если вы признаны потерпевшей стороной.

Преимущества каско: с каско при ДТП не имеет значения, кто виноват. Оплату по страховке вы получаете в полном объеме.

К тому же нужно собирать меньше документов, чем при ОСАГО, а лимит выплат значительно больше, вплоть до покрытия 100 % ущерба.

Минусы каско: более высокая стоимость, а оформить полис можно только на автомобиль не старше 10 лет (в некоторых компаниях – до 7). При банкротстве страховой компании или ее закрытии возмещение можно будет получить только через суд.

Где выгодно и быстро оформить полисы каско и ОСАГО

Быстро и удобно подобрать каско можно с помощью сервиса Сравни.ру. Это не ознакомительный сервис: страховку здесь можно не только рассчитать, но и выбрать, у какой страховой купить. Никакой дополнительной комиссии сервис не берет.

Оформить каско можно за считанные минуты:

• Перейдите во вкладку каско и введите данные своего автомобиля: марку, год выпуска, модель, кузов, объем двигателя, трансмиссию, его стоимость и наличие спутниковой системы. Также нужно указать, брали ли вы автомобиль в кредит, в каком банке, указать другие страховки, если они были, и регион регистрации.
• Введите количество водителей, которых хотите внести в страховку и их данные: возраст, стаж, пол, количество детей и семейное положение.
• Финальный этап – имя и телефон. После подтверждения сервис предоставит вам несколько вариантов страховых полисов, из которых вы можете выбрать самый оптимальный для вас.
• Выбираете самый подходящий полис и оформляете.

Оформить ОСАГО можно также за несколько шагов:

• Перейдите во вкладку ОСАГО на сайте. В соответствующее поле введите номер автомобиля. После этого данные заполнятся автоматически: информация о модели, годе выпуска, документах на машину и прочем. Самостоятельно заполнять ничего не нужно.
• Введите данные о водителе. Если транспортом пользуются несколько человек, следует указать сведения о каждом.
• Заполните информацию о собственнике машины.
• Сервис анализирует информацию и выдает вам полный список предложений от компаний с указанием цены. Здесь же отобразится примененный коэффициент за безаварийность езды.
• Окончательный выбор остается за вами — можно приобрести полис по самой выгодной цене или выбрать знакомую страховую компанию. Кликните на нужный вариант, и сервис откроет поле для оплаты.
• После оплаты полис сразу появляется в базах ГИБДД, РСА и на вашей электронной почте.

Сервис Сравни.ру позволяет выбрать и купить страховой полис меньше, чем за 10 минут. Он сотрудничает с 15 страховыми компаниями, поэтому подобрать самые выгодные условия для любого авто и региона очень просто – в среднем полис обойдется на 1000 рублей дешевле. При этом цены здесь учитывают все скидки страховщиков, а сам маркетплейс не берет никакой дополнительной комиссии.

Если вам нужно выбрать страховую и оформить полис ОСАГО, переходите на сайт Сравни.ру. Сервис выдаст подходящие варианты, а вам останется только выбрать лучшее по цене предложение. Не придется никуда ехать, а оформление займет считанные минуты. Для предъявления полиса достаточно распечатанной копии.